DRAHÁ ÚLEVA OD ÚVĚRU

19.7.2007 | Jan Kubát | Hypotéky, úvěry na bydlení | Komentářů 0 |

Vzít si hypotéku a dobře se zadlužit je poměrně velké umění. Někteří lidé si tuto službu raději objednají od finančních poradců. Na určité věci je ale nutné si dát pozor.

V podstatě to zní jako dobrá a rozumná věc. Pokud chceme hypotéku je nutné mít uzavřené dobré životní pojištění. Bez něho nám banky úvěr nedají a dajíli, nemusí být tak příznivým úrokem. Proto je lepší ještě před žádostí o úvěr vyrazit do nejbližší pojišťovny a jak se říká v pojišťovacím slangu nějakou „životku“ si uzavřít. To nám většinou radí nezávislí finanční poradci. Pak se vám ale může stát, že navštívíte hypotéčního makléře a on nad vaším rozhodnutím spráskne ruce. A doporučí vám jiné pojištění nebo dokonce investiční životní pojištění jako variantu, podle které vám toto pojištění pomůže předčasně splatit úvěr. Kdo zde má pravdu?

Hledejte toho pravého

Odborníci na problematikou hypoték radí, vyvarujte se předčasných kroků a danou situaci řešte v pořadí „nejdříve do banky, pak do pojišťovny. Na českém trhu finančního poradenství existuje mnoho odborně zdatných firem, které vám mohou skutečně pomoci. Na druhé straně jsou zde ale tisíce nezávislých finančních poradců buď stejně zmatených jako jejich klienti nebo přímo zneužívajících jejich důvěru. Mohou vám pak dokonce nabízet takové produkty, které vám splácení úvěru zkomplikují.

Zlatá životka

Abychom si trochu danou problematiku zjednodušili, přeskočíme proces získávání úvěru ať už hypotéčního nebo ze stavebního spoření. Předpokládejme tedy, že jste úvěr získali a nyní vás zajímá pouze jeho splácení. Produkt životního pojištění má tu funkci, že v případě nenadálé události, jako je například autonehoda s následkem vaší invalidity nebo smrti, nezůstane vašim blízkým „na krku“ hypotéka a nebude jim hrozit, že díky poklesu příjmu vaší rodiny o váš dům či byt přijdou. Mít uzavřené životní pojištění je skutečně rozumná věc. Je ovšem víc než mít jistotu, že rozumíte všem náležitostem spojeným s jeho plněním. To znamená, že pokud nemáte ve smlouvě výrazně uvedeno, že pojišťovna přebírá vaše závazky při splácení konkrétního úvěru, nemáte žádnou jistotu, že se tak stane. Dokonce ani slovu vašeho poradce se nedá v takovém případě věřit. Další problém je, že kapitálové životní pojištění existuje na našem trhu v několika variantách. Vaši blízcí mohou dostat buď pevnou fixní částku nebo takzvanou pozůstalostní rentu. V každém případě to ovšem je do určité výše. Nemůžete tedy očekávat, že vám pojišťovna při životní pojistce na jeden milion splatí dvoumilionovou hypotéku.

Drahé pojištění

Nevýhodou životního pojištění je jedna podstatná věc, a to jsou splátky. Na druhou stranu je u nás velmi silná konkurence mezi jednotlivými finančními ústavy. Vybírat je skutečně z mnoha variant a důležitá je i informace, že poptávka po hypotéčních úvěrech roste, kdežto naopak trh životního pojištění spíše stagnuje a pojišťovny jsou za nového klienta víc než vděčné. Proto přišly i s takovou variantou, že pokud se vám do určitého časového období, například deseti let, nic nestane a vy dojdete k závěru, že o životku nestojíte, můžete dostat část investovaných peněz zpátky formou takzvaného „odkupného ze životního kapitálového pojištění. Nicméně stává se, že vám neseriózní poradce začne tvrdit, že například životní pojištění, které máte kvůli tomu, že vám na něj přispívá váš zaměstnavatel, je vám k ničemu, protože ho hypotéční banky z nějakého důvodu prostě neberou. Poradce vám pak nabídne jiné „osvědčené“ životní pojištění, samozřejmě v plné výši vaší hypotéky, a někdy může uvést i laciný trik, že je stačí jen jeden rok splácet a finanční ústav vám nabídne hypotéku sám.

Neprodávejte dobrého koně

Rušení kapitálového životního pojištění má jeden zádrhel. Pokud jste využili možnosti si odečítat náklady na životní pojištění z daní a vypovíte-li pojistku před šedesátým rokem vašeho života, musíte tuto životku po celé ty roky uspořenou částku státu vrátit a vše zpětně dodanit. Je tedy výhodnější si pojistku ponechat. Existence více životních pojistek na jednoho člověka ale příliš neobstojí. Poradci to mohou sice omlouvat možností daňové úlevy. Ty ale nemusí být trvalé. Například v Německu daňové úlevy na životní pojištění již zrušili a u nás nedávná změna vyměřovacího základu na zdravotní a sociální pojištění platná od letošního ledna zlikvidovala docela populární takzvané Manažerské pojištění na 3-5 let.

Když sednete na lep

Dalším možným fíglem různých rychlokvasících poradců je umoření hypotéky pomocí investičního životního pojištění. Jsou i tací, kteří slibují, že pomocí tohoto produktu můžete již po dvanácti letech zvítězit nad hypotékou, kterou máte sjednanou na třicet let. Je pravda, že investiční životní pojištění umožňuje určité zhodnocení prostředků, protože dává šanci použít část pojistného jako spořící složku u které se sám klient rozhoduje, jak ji bude zhodnocovat. Zbytek pojistného pojišťovně zůstává jako takzvané rizikové pojistné. Zhodnocení prostředků je ale stále na klientovi, ten si v tomto produktu vybírá investiční strategii a pokud chce výrazně na tomto pojištění vydělat, musí nést i vyšší míru investičního rizika. V případě, že si pojištěný nesjedná investiční pojištění pro případ smrti, nestrhává si pojišťovna z jeho účtu “rizikové pojistné”. Takové pojištění pak slouží pouze jako spoření, ovšem s právním statutem pojištění. A jak jsme si již uvedli dříve, daňové úlevy životního pojištění musíte v případě zrušení pojištění před svými šedesátými narozeninami vrátit. Další problém je i s nízkou likviditou, čili rychlostí dostupnosti finančních prostředků. Peníze uložené v životním pojištění nejsou tak lehce dostupné jako například v podílových fondech

Životka není pro každého

Stejně jako vám svaly nevyrostou, pokud nestrávíte svůj čas hodinami poctivé dřiny například v posilovně, tak vám úvěr v řádu několika milionů korun nesplatí složité finanční machinace, ale poctivé a promyšlené splátky. A protože v okamžiku koupě bytu těžko můžete odhadnout investice nutné na případné „zvelebení“ nemovitosti, stejně jako můžete jen tušit další nutné náklady, které vzniknou při jejím chodu, je jakékoliv „utopení“ vašich finančních prostředků v zbytečném pojistné čirý nesmysl a hazard. Zvláště pro ty, kteří kvůli velkému úvěru žijí od výplaty k výplatě.

Sázka na jistotu

Být rozumný ale můžete i po té, co jste úvěr získali. Pokud dodržíte postup a o pojištění začnete uvažovat až v průběhu žádosti o úvěr nebo až po jeho získání, zjistíte, že máte dobré možnosti. Většina bank a stavebních spořitelen totiž nabízí pojištění proti nemožnosti daný úvěr splácet. To znamená, že v případě smrti nebo velmi vážného onemocnění u pojištěného vyplatí pojišťovna částku ve výši nesplaceného zůstatku úvěru k datu úmrtí či diagnózy nebo operace velmi vážného onemocnění včetně úroků a poplatků. Zde je nutné zdůraznit, že nejvýše však do výše sjednané pojistné částky. V případě, že je pojištěnému v průběhu trvání pojištění přiznán plný invalidní důchod z důvodu úrazu nebo nemoci, vyplácí pojišťovna odvykle 12 měsíčních splátek úvěru od data přiznání invalidního důchodu. Při následném potvrzení trvání plného invalidního důchodu je vyplacena částka ve výši celého zbývajícího nesplaceného zůstatku úvěru, nejvýše však do výše sjednané pojistné částky. U některých stavebních spořitelen máte možnost pojištění nejen úvěrové části, jako je to běžné u ostatních poskytovatelů například hypoték, ale i fáze spořící. Pojištění vám tedy může krýt nejen zbývající dlužnou část úvěru, ale také částku, kterou vám ještě zbývá dospořit do cílové částky.



text: Jan Kubát

foto: archiv





Diskutovat Tisknout článek

Hodnocení článku

hlasů: 7

Diskuze

Článek DRAHÁ ÚLEVA OD ÚVĚRU zatím nikdo nekomentoval. Buďte první!

počet příspěvků: 0

Zobrazit diskuzi » Přidat příspěvek

Najděte si své bydlení

Vybírejte z více jak 114000 nemovitostí v ČR

Nemovitost

Kraj

Obsahuje text

Poradna

Legislativa

 Poradce Hyperbydlení

Vaše dotazy zodpoví
Poradce Hyperbydlení

Otázek: 114 Vložit dotaz

veletrhy

Veletrhy - foto, Finále golfové sezóny!, Hyperbydleni.cz

Finále golfové sezóny!

18.09.2017

Tento pátek 22.9. golf, motorky, vrtulník a...

Veletrhy - foto, Nenechte si ujít mezinárodní stavební veletrh FOR ARCH, Hyperbydleni.cz

Nenechte si ujít mezin...

14.09.2017

Blíží se čas jednoho z nejoblíbenějších a...

Veletrhy - foto, Vše pro stavbu a interiér najdou návštěvníci na březnovém souboru veletrhů, Hyperbydleni.cz

Vše pro stavbu a inter...

01.03.2017

Stovky českých i zahraničních společností se...

Veletrhy - foto, Nakupte dárky na Vánoce na největším předvánočním veletrhu STŘÍBRNÉ VÁNOČNÍ DNY, Hyperbydleni.cz

Nakupte dárky na Vánoc...

29.11.2016

Chcete pořídit svým nejbližším pod stromeček...

Další veletrhy »

Články z našich webů

vlevo
vpravo