Zlatá pravidla žadatele o hypoteční úvěr

12.11.2007 | Zdeněk Sluka | Hypotéky, úvěry na bydlení | Komentářů 0 |

Vyřizování hypotéky nepatří k rutinním činnostem, které člověk dělá denně (tedy pokud nejste právě hypoteční makléř). Proto jsme pro Vás připravili několik pravidel, které Vám pomohou vyvarovat se nepříjemných překvapení a správně se rozhodovat při výběru hypotečního úvěru.

Zlatá pravidla žadatele o hypoteční úvěr - foto, Hyperbydleni.cz

 

Spočítejte si vedlejší náklady

Jednoznačně nejvýznamnější částku nákladů představují samotné prostředky na koupi nebo výstavbu nemovitosti.Nepodceňujte ale vedlejší náklady, které snadno mohou přesáhnout sto tisíc korun. Příklady některých vedlejších nákladů uvádí následující tabulka:

očítejte proto vždy s určitou rezervou vlastních prostředků a vezměte si raději větší hypotéku, protože většinu vedlejších nákladů nelze hradit z hypotečního úvěru.

 

Kolik máte vlastních prostředků?

Před žádostí o hypotéku si ujasněte, kolik máte k dispozici vlastních peněz. Nemusí to být jen úspory na Vašem účtu, ale také třeba stavební spoření nebo půjčka od rodičů či příbuzných. Přestože na trhu existují 100% hypotéky, nemusíte dostat úvěr na celou kupní cenu nemovitosti. 100% hypotéka totiž znamená, že dostanete úvěr až do výše zástavní hodnoty nemovitosti (což je v podstatě tržní cena nemovitosti stanovená odhadcem). Ta se v mnoha případech nemusí rovnat kupní ceně nebo nákladům na výstavbu nemovitosti. Čím více vlastních prostředků použijete, tím je úvěr pro banku méně rizikový a můžete získat lepší úrokovou sazbu. I když takto podmíněné rozdíly v sazbách nejsou nijak dramatické, vyplatí se nad tím uvažovat. Můžete ale uvažovat i obráceně a vzít si vyšší hypotéku. Vlastní prostředky pak můžete investovat. Vyplatí se to, pokud výnosy investic převýší úrokové náklady na hypoteční úvěr. I v současné situaci rostoucích úrokových sazeb se to může vyplatit. Skutečná výše zaplacených úroků je totiž pozitivně ovlivněná daňovým odečtem.

Jaké příjmy můžete prokázat?

Prokázání Vašich příjmů, tedy schopnosti úvěr splácet, je jedním z kroků, kterými se banka snaží snížit riziko nesplácení úvěru. Jednodušší prokazování příjmů mají zaměstnanci, ale i tam se banky liší v tom, zda požadují jen potvrzení o příjmech nebo výplatní pásky a kolik měsíců zpětně. To je zvlášt důležité v případě, že se Váš příjem v poslední době změnil, či pokud máte významnou složku příjmu formou bonusu a prémií. Podnikatelé (OSVČ) prokazují své příjmy prostřednictvím daňového přiznání. Nemáte-li dostatečné zisky, nemusí být vše ztraceno. Rada bank akceptuje i dostatečný obrat v případě, že nejste ve ztrátě. Nechcete-li prokazovat žádné příjmy, můžete využít nabídky hypotéky bez příjmu. Počítejte však s vyšší úrokovou sazbou a opatrnějším přístupem bank, které Vám v takovém případě půjčí zhruba polovinu ceny nemovitosti.

 

Náklady

Odhad výše

Provize realitní kanceláři v případě koupě (lze zahrnout do hypotečního úvěru pouze v případě, že je součástí ceny nemovitosti)

Ca. 5% z ceny nemovitosti

Poplatek za vyřízení hypotečního úvěru (u některých bank lze zahrnout do úvěru)

Ca. 0,8-1% z úvěru

Poplatek za odhad nemovitosti 2 – 10 000 Kč podle typu nemovitosti

Poplatky za ověřování, katastrální úřad Ca. 1 000 Kč

Pojištení nemovitosti potřebné pro hypotéku (roční pojistné)

Ca. 3-5 000 Kč podle ceny nemovitosti

Zaměření rozestavěné stavby (v případě výstavby)

5-10 000 Kč

Dohlídka odhadce a poplatek za čerpání úvěru (za každé čerpání v případě výstavby)

Ca. 2 000 Kč

 

 

Jaká je vaše úvěrová historie?

V Česku v současné době existují 3 registry, které evidují platební historii klientů bank, nebankovních poskytovatelů půjček, leasingových společností, ale i mobilních operátorů. Nejznámější je Bankovní registr klientských informací (BRKI), který sdružuje informace od většiny českých bank. Některé banky využívají všechny zmíněné registry, jiné pouze registr BRKI. V každém případě však banky při schvalování úverů zohledňují informace získané z registru stále více. Jednom z důvodu je, že za dobu svého fungování registry shromáždily skutečně značné množství pro banky klíčových informací o platební morálce klientů. Druhým důvodem je zjednodušování procesu schvalování úvěrů, méně potřebných dokumentů a další změny ve prospěch klienta.

Co banky v registru hledají a najdou?

Výpis z registru BRKI je podrobný přehled úvěrových angažovaností klienta za poslední 4 roky. Byli jste někdy v prodlení se splácením některého z vašich úverů? Ručíte někomu za jeho úvěr a už si to ani nepamatujete? Máte kreditní kartu, ale nevyužíváte ji? Žádali jste někde neúspešně o úvěr? Dostali jste se do nepovoleného debetu na běžném účtu? To vše mohou banky najít v registrech a to vše může ovlivnit ochotu poskytnout Vám úvěr. Pokud si tedy nejste zcela jisti obsahem Vašeho záznamu v registru, doporučujeme Vám vyžádat si výpis ješte před tím, než půjdete do banky. I negativní informaci z registru je možné bance vysvětlit, ale je potřeba o tom jednat již od počátku. Budete-li se tvářit, že je vše v pořádku a banka najde problém ve Vaší kreditní historii, budete to vysvětlovat mnohem obtížněji.

Nepřeceňujte orientační informace

Dnes můžete přijít na pobočku kterékoli banky poskytující hypoteční úvěry a na základě několika málo informací získat dokument, který obsahuje požadovanou výši úvěru a možnosti jeho splácení včetně orientační informace, zda takový úvěr můžete získat. Je udivující, jak často klienti považují tento kus papíru (či dokonce jen ústní informaci pracovníka banky) za příslib úvěru. Často přicházejí do realitních kanceláří či k developerům s tím, že již mají úvěr zařízen. Potíže nastanou, když takový klient složí zálohu, dnes často ve stovkách tisíc, a hypotéku u své banky nakonec nedostane. Prostě proto, že nesplňuje podmínky pro schválení úvěru. Přitom to ta slečna na přepážce tak hezky vysvětlila. Nutno říci, že v těchto případech leží vina na straně klienta, nikoli banky. Závazkem poskytnutí úvěru ze strany banky je až podepsaná úvěrová smlouva. Dokonce i nabídky některých bank, že nejdříve schválí hypotéku pak si klient může vybrat nemovitost, jsou pouze detailnějším prověřením bonity klienta. Může ješte nastat mnoho důvodů pro neposkytnutí úvěru na straně vybrané nemovitosti (nedostatečná zástavní hodnota apod.). Klient se však již bance zavázal, a tak patrně nezbude než hledat jinou nemovitost, případně vstřícnější banku i za cenu sankcí spojených s vypořádáním původního závazku.

 



Diskutovat Tisknout článek

Hodnocení článku

hlasů: 12

Diskuze

Článek Zlatá pravidla žadatele o hypoteční úvěr zatím nikdo nekomentoval. Buďte první!

počet příspěvků: 0

Zobrazit diskuzi » Přidat příspěvek

Najděte si své bydlení

Vybírejte z více jak 114000 nemovitostí v ČR

Nemovitost

Kraj

Obsahuje text

Poradna

Legislativa

 Poradce Hyperbydlení

Vaše dotazy zodpoví
Poradce Hyperbydlení

Otázek: 114 Vložit dotaz

veletrhy

Veletrhy - foto, Finále golfové sezóny!, Hyperbydleni.cz

Finále golfové sezóny!

18.09.2017

Tento pátek 22.9. golf, motorky, vrtulník a...

Veletrhy - foto, Nenechte si ujít mezinárodní stavební veletrh FOR ARCH, Hyperbydleni.cz

Nenechte si ujít mezin...

14.09.2017

Blíží se čas jednoho z nejoblíbenějších a...

Veletrhy - foto, Vše pro stavbu a interiér najdou návštěvníci na březnovém souboru veletrhů, Hyperbydleni.cz

Vše pro stavbu a inter...

01.03.2017

Stovky českých i zahraničních společností se...

Veletrhy - foto, Nakupte dárky na Vánoce na největším předvánočním veletrhu STŘÍBRNÉ VÁNOČNÍ DNY, Hyperbydleni.cz

Nakupte dárky na Vánoc...

29.11.2016

Chcete pořídit svým nejbližším pod stromeček...

Další veletrhy »

Články z našich webů

vlevo
vpravo