Jak získat peníze na bydlení – 1. část

15.8.2007 | Pavel Daneš | Realitní trh | Komentářů 0 |

Jakou zvolit půjčku, když zrovna nemáte dostatek úspor a máte možnost pořídit něco výhodného? Zvládnete v rámci svých příjmů zadlužení? Proč jsou úvěry ze stavebního spoření úročeny jinak než hypotéky?

Jak získat peníze na bydlení – 1. část - foto, Hyperbydleni.cz

Pořizování a zvelebování bydlení se stalo nejen módou, ale vzhledem ke stavu našeho bytového fondu nevyhnutelnou nutností. Zatím jsme se příliš nenaučili myslet na roky dopředu a tvoříme úspory, pokud nějaké, tak znatelně nižší, než aby nám stačily pokrýt zamýšlené investice. Protože výdaje na nájemní bydlení mimo regulovaný trh představují nemalé procento z příjmů, přistoupí mnoho Čechů k alternativě pořízení vlastního bydlení. Mladí a draví
Ne nadarmo jsme zemí s jedním z největších podílů vlastnického bydlení v kategorii do 36 let. A samozřejmě mladí lidé, kteří se pohybují na trhu práce kratší dobu a své postavení postupně získávají, nemohli dosud naspořit dost na koupi bytu. Ze všech těchto důvodů jsou úvěry na bydlení běžnou záležitostí, která nachází stále více klientů. Budeme-li nadále předpokládat, že zdrojem peněz pro pořízení nebo zkvalitnění bydlení má být půjčka, nabízí se nám úvěr ze stavebního spoření (řádný nebo překlenovací) a hypotéka. Pro úplnost výčtu jsou ještě k dispozici spotřebitelské úvěry bez prokazování účelovosti, které jsou však úročeny podstatně vyššími sazbami a jejichž využití na bydlení je z ekonomického hlediska nesmyslem.

Vyrovnaní soupeři


Každý z obou běžných typů úvěru na bydlení má své přednosti i nedostatky. Hypotéky byly a jsou v posledních letech relativně levné, a tím dostupné široké veřejnosti, ale nelze je použít v tak širokém spektru případů jako úvěry ze stavebního spoření. Základním předpokladem pro získání hypotečního úvěru je zástava nemovitosti. Ihned tak hypotéka vypadává ze hry tam, kde zástava možná není. Typicky jde o pořízení družstevního bytu, tedy formálně podílu v obchodní společnosti, různé převody a vypořádání majetkových práv, kdy se zástavním právem nesouhlasí někdo z podílníků a podobně. Podstatným důvodem pro „nemožnost” zástavy nemovitosti je často opomíjený jev, kdy majitel jednoduše zastavovat nechce, například z důvodu budoucí nejistoty. V takových případech může posloužit stavební spoření, kde nutnost ručení nemovitostí nastává až při vyšších částkách a pokud si budete půjčovat k vlastním zdrojům například půl milionu, máte šanci uspěti bez zastavení nemovitostí.

Jak získat peníze na bydlení – 1. část - foto, Hyperbydleni.cz

Když víte, do čeho jdete


Hypotéka znamená svým způsobem až nebezpečně jednoduché řešení. Navštívíte vyberete úvěr, doložíte tzv. bonitu, tedy že máte dost prostředků na splácení i živobytí, vyřídíte zástavu nemovitosti a peníze můžete mít během několika dnů. Stavební spoření sice umí podobné vymoženosti také, ale daleko výhodnější si půjčit v době čerpání úvěru (nebo překlenovacího úvěru) kdy již budete mít na své spořícím účtu nějakou sumu peněz. Jak rozebereme později, spořením si otestujete vlastní možnost postrádat sumu peněz, kterou spoříte nebo splácíte. Snad i proto mají úvěry stavebních spořitelen velmi nízkou míru klasifikace, tedy jen malý podíl úvěrů je splácen opožděně vůbec. A přestože nejsou dlužníci hypotečních úvěrů oproti úvěrům ze stavebního spoření ve splácení nepatrně méně spolehliví, obecně platí, že úvěry na bydlení jsou splácen disciplinovaněji na celém trhu.

Jak získat peníze na bydlení – 1. část - foto, Hyperbydleni.cz

Proč jsou sazby různé


Stavební spořitelny získávají zdroje na úvěry tak, že půjčují vklady spořících klientů, proto je tak důležité, aby bylo takových klientů dost. Klienti, kteří spoří a nevyužívají výhodný úvěr, jsou velice výstižně označováni jako „přátelští klienti”. Aby bylo v systému těchto klientů dostatek, tedy z čeho půjčovat, podporuje stát stavební spoření určitým příspěvkem. Základní funkcí tohoto příspěvku je tedy motivovat klienty, aby spořili. Není tedy důležité zda spoří milionář, student nebo rodina s podprůměrným příjmem. Efekt je v rámci stavebního spoření totožný, další přátelský klient navíc. Z naspořené hromádky peněz pak poskytují úvěry. Ty jsou ze zákona úročeny maximálně o 3 % výše než vklady. Písemné smlouvy o spoření jsou dnes uzavírány sice na dobu neurčitou, ale typicky minimálně na 6 let, dokáží matematici stavebního spoření spočítat, jak se bude situace vyvíjet, rovnovážnou úrokovou míru, aby celý systém fungoval. Stavební spoření nereaguje flexibilně na změny sazeb na trhu, ale je po celou dobu úvěrového nebo spořícího cyklu stabilním finančním instrumentem. Naopak hypoteční banky získávají peníze pro své klienty na trhu. Emitují hypoteční listy a získané peníze pak půjčují v podobě hypotečních úvěrů. Aktuálně nabízené úvěry mohou tedy opravdu věrně kopírovat aktuální situaci na trhu peněz. Proto v období nízkých úroků dokáží stlačit banky ceny těchto úvěrů na minimum, ale pouze u krátkodobých fixačních lhůt. Nikdo pak klientům neumí říci, jak se jejich sazba promění po uplynutí jejich fixační lhůty. Někteří proto raději sáhnou po delší době fixace, vyšší úrokové sazbě, ale zato delší jistotě pevného úročení, tedy zatížení domácího rozpočtu stejnou splátkou.


text: Pavel Daneš

foto: archiv 



Diskutovat Tisknout článek

Hodnocení článku

hlasů: 9

Diskuze

Článek Jak získat peníze na bydlení – 1. část zatím nikdo nekomentoval. Buďte první!

počet příspěvků: 0

Zobrazit diskuzi » Přidat příspěvek

Najděte si své bydlení

Vybírejte z více jak 114000 nemovitostí v ČR

Nemovitost

Kraj

Obsahuje text

Poradna

Legislativa

 Poradce Hyperbydlení

Vaše dotazy zodpoví
Poradce Hyperbydlení

Otázek: 114 Vložit dotaz

veletrhy

Veletrhy - foto, Finále golfové sezóny!, Hyperbydleni.cz

Finále golfové sezóny!

18.09.2017

Tento pátek 22.9. golf, motorky, vrtulník a...

Veletrhy - foto, Nenechte si ujít mezinárodní stavební veletrh FOR ARCH, Hyperbydleni.cz

Nenechte si ujít mezin...

14.09.2017

Blíží se čas jednoho z nejoblíbenějších a...

Veletrhy - foto, Vše pro stavbu a interiér najdou návštěvníci na březnovém souboru veletrhů, Hyperbydleni.cz

Vše pro stavbu a inter...

01.03.2017

Stovky českých i zahraničních společností se...

Veletrhy - foto, Nakupte dárky na Vánoce na největším předvánočním veletrhu STŘÍBRNÉ VÁNOČNÍ DNY, Hyperbydleni.cz

Nakupte dárky na Vánoc...

29.11.2016

Chcete pořídit svým nejbližším pod stromeček...

Další veletrhy »

Články z našich webů

vlevo
vpravo