Stavební spoření se stále vyplatí

19.7.2007 | Jiří Pilát | Stavební spoření | Komentářů 0 |

Hlavní role stavebních spořitelen spočívá v poskytování nižších úvěrů na opravy,rekonstrukce, nebo jako doplňkový zdroj hlavního financování v případě pořizování nového bydlení. Stavební spoření je ideální pro ty, kteří chtějí bydlet a nemají vlastní startovní kapitál.

Stavební spoření je pro klienty stále spořícím, než úvěrovým nástrojem. Ke konci loňského roku bylo poskytnuto pouze asi 850 tisíc úvěrů, přičemž existuje 5,5 milionů smluv ve fázi spoření. Důvodem je stále zajímavé zhodnocení vkladů notně podpořené štědrou státní podporou. Fáze spoření má několik hledisek. Pro klienta je pochopitelně nejpodstatnější, že může spořit v době, kdy nemá investiční příležitost a v klidu se rozhodovat, jak s naspořenými prostředky během příštích let naloží. Na druhé straně lidem uniká silná výhoda úvěrů ze stavebního spoření. Je to skutečnost, že v řadě případů není nutné tento úvěr zajišťovat vůbec. To se týká nižších částek přibližně do 100 tisíc korun. Zhruba do hranice 300 tisíc korun postačí u úvěru jako zajištění pouze ručitelé. Teprve u vyšších úvěrů nad 300 tisíc korun je nezbytné jako zástavu použít vhodnou nemovitost. Nižší úvěry ze stavebního spoření lze využít například i k nákupu družstevního bytu, a to dokonce i v případě nákupu jen členského podílu, rekonstrukci bytu a celé řady dalších variant v souladu se zákonem o stavebním spoření.

Jak fungují spořitelny


Stavební spoření se zakládá na stabilitě podmínek i parametrů modelu svého fungování. Spořící, takzvaní přátelští klienti vytvářejí fond, ze kterého jsou financovány stále žádanější úvěry od stavebních spořitelen. Obecně lze říci, že portfolio úvěrů na bydlení je zdravější, než ostatní, zejména spotřebitelské úvěrové produkty. To je dáno jednak tím, že lidé k bydlení přistupují s daleko větší vážností a odpovědností. Připočtemeli k tomu častou zástavu nemovitosti, je jasné, že klienti úvěry na bydlení splácejí víceméně spolehlivě. Navíc procedura poskytnutí úvěru zahrnuje prověřování bonity žadatele, což zvyšuje opět ochranu stavební spořitelny, ale i klienta samotného. Úvěry od stavebních spořitelen jsou na tom dobře ještě z toho důvodu, že fázi úvěru předchází i fáze spoření. Obě strany tak jdou do úvěrového vztahu s tím, že již mají vyzkoušeno, jak na tom jsou. Stavební spořitelna, jako věřitel, ví, jak je schopen klient střádat a ukládat. Dlužník má pak jasnější představu o tom, kolik si může dovolit splácet, aniž by snížil svou životní úroveň pod přijatelnou mez.

Alternativa k hypotékám


Dlouhodobé úvěry stavebních spořitelen představují skutečně vynikající alternativu k hypotečním úvěrům při financování stavby domu. Hypotéky na financování celé nemovitosti jsou drahé a mnohdy z důvodu nižšího odhadu ani nestačí. Proto je dobré vzít na část peněz stavební spoření a na větší část hypotéku. Nebo v případě, že chcete ručit rozestavěnou nemovitostí, můžete využít stavebního spoření stavby, kdy je možné nemovitost zapsat do katastru. Získáte tak možnost zpětného proplacení až rok starých dokladů, menší nároky na pružnost úhrad faktur dodavatelů a možnost dozajištění úvěru ručitelem. To vše jsou výhody, které klienti stavebních spořitelen nejčastěji oceňují.

Úleva pro stavebníky


Velkou výhodou také je, že většina stavebních spořitelen po klientovi nevyžaduje, aby před žádostí o první uvolnění peněz z úvěru investoval veškeré své vlastní prostředky, které má proinvestovat podle plánu financování předloženého pro schválení úvěru. Banky naopak vždy vyžadují, aby byly veškeré vlastní prostředky klienta, které podle rozpočtu uvedl, investovány nejdříve a hypotéka tak slouží jen k dofinancování výstavby vedoucí ke kolaudaci nemovitosti. Úvěr od stavební spořitelny lze využít také ke koupi nemovitosti v situaci, kdy neexistuje silná potřeba rychlé úhrady kupní ceny prodávajícímu. Přestože některé ze stavebních spořitelen mají pružnost jednání a čerpání úvěru obdobnou bankám, nejsou zcela vhodným řešením v situacích, kdy je nezbytná rychlá úhrada kupní ceny nemovitosti.

Nemáte, dáme vám meziúvěr


Další výhodou stavebního spoření jsou meziúvěry, nebo-li překlenovací úvěry. Ty slouží klientům pro zajištění peněz ještě v době, kdy nesplňují některou z podmínek pro přidělení řádného úvěru. Tím nejčastějším problémem je, že žadatelé nemají naspořeno dostatek peněz. Meziúvěr tak překlene určitý časový prostor, který nás dělí od momentu, kdy jsme pomocí našeho vytrvalého spoření dosáhli na podmínky pro poskytnutí řádného úvěru splněny. Co se pak s naším úvěrováním stane? Dojde k takzvanému překlopení meziúvěru do fáze řádného úvěru ze stavebního spoření se všemi jeho výhodami. Prakticky je splácení úvěru rozděleno do dvou časově po sobě jdoucích fází. Do fáze překlenovacího úvěru a následného úvěru ze stavebního spoření.

Placení meziúvěru v praxi


V případě, že klient takovýto úvěr získá, otevře mu stavební spořitelna od počátku na celou dobu fáze překlenovacího úvěru dva oddělené účty. Prvním účtem je účet úvěrový ve výši cílové částky, na něž klient platí pouze úroky. Výše úvěru, tedy půjčené částky a tím i částky, z níž klient platí úroky, se tedy po celou fázi překlenovacího úvěru nesnižuje. Vedle placení úroků z překlenovacího úvěru se musí dále klient stavební spořitelně zavázat, že si bude “stavebně spořit”, tedy ukládat si peníze na druhý účet - stavební spoření, a to se všemi výhodami, které k němu náleží. Teprve až nastane čas, kdy si klient naspoří takovou částku, která vymaže nutnost meziúvěru, začnou platit podmínky řádného úvěru, půjčená částka se začne postupem času a následkem splácení snižovat. Tím také začne klesat suma, kterou klient zaplatí na úrocích. V časné době se úrokové sazby běžného úvěru pohybují kolem 4 procent a u překlenovacího kolem 7 % za rok. Za rok 2005, kdy stavební spořitelny poskytly téměř 160 000 úvěrů, bylo přibližně 30 000 úvěrů poskytnuto jako řádné úvěry a dalších 130 000 mělo podobu meziúvěrů.



Nešťastný ručitel


Lidé, kteří zvažují, jestli budou - či nebudou - ručit za úvěr svým známým nebo příbuzným, by neměli zapomínat na jednu velmi zásadní skutečnost. Vedle rizika, které dobrovolně podstupují – splácení místo dlužníka v případě jeho finanční insolventnosti, si ještě ručením snižují svoji vlastní bonitu. Pokud by oni sami chtěli později čerpat nějaký úvěr, mohou se dostat do situace, že jim nebude na požadovanou výši půjčky dostačovat příjem. Ručitelé jsou totiž bonitně posuzováni stejně, jako by onen zaručený úvěr spláceli.



text: Jiří Pilát

foto: archiv



Související nabídky


Warning: Invalid argument supplied for foreach() in /data/domains1/vx263000/public/www_root/clanek_detail.php on line 448


Diskutovat Tisknout článek

Hodnocení článku

hlasů: 10

Diskuze

Článek Stavební spoření se stále vyplatí zatím nikdo nekomentoval. Buďte první!

počet příspěvků: 0

Zobrazit diskuzi » Přidat příspěvek

Najděte si své bydlení

Vybírejte z více jak 114000 nemovitostí v ČR

Nemovitost

Kraj

Obsahuje text

Poradna

Legislativa

 Poradce Hyperbydlení

Vaše dotazy zodpoví
Poradce Hyperbydlení

Otázek: 111 Vložit dotaz

veletrhy

Veletrhy - foto, Vše pro stavbu a interiér najdou návštěvníci na březnovém souboru veletrhů, Hyperbydleni.cz

Vše pro stavbu a inter...

01.03.2017

Stovky českých i zahraničních společností se...

Veletrhy - foto, Nakupte dárky na Vánoce na největším předvánočním veletrhu STŘÍBRNÉ VÁNOČNÍ DNY, Hyperbydleni.cz

Nakupte dárky na Vánoc...

29.11.2016

Chcete pořídit svým nejbližším pod stromeček...

Veletrhy - foto, Veletrh FOR INTERIOR představí kvalitní a originální nábytek a bytové doplňky, Hyperbydleni.cz

Veletrh FOR INTERIOR p...

19.09.2016

Největší podzimní veletrh nábytku, interiérů a...

Veletrhy - foto, Podzimní veletrh dekorací představí nejnovější trendy, Hyperbydleni.cz

Podzimní veletrh dekor...

02.09.2016

Patříte mezi odborníky a obchodníky v oboru...

Další veletrhy »

Články z našich webů

vlevo
vpravo